Le crédit est défini comme une somme octroyée sous forme de prêt. Il peut être accordé par une personne physique ou une institution financière qu’on appelle créancier. Celui qui reçoit le crédit est appelé débiteur ou emprunteur. On distingue à ce jour plusieurs types de crédit parmi lesquels on retrouve le crédit lombard qui est un prêt immobilier assez particulier. Une méthode toute simple permet de déterminer le capital prêté dans le cadre d’un crédit Lombard. On en dit plus dans les lignes suivantes.
Sommaire
Comprendre ce qu’est le crédit lombard
Le crédit lombard est un type de prêt qui a vu le jour dans la région du Piémont et de Lombardie. Son fonctionnement est similaire à celui d’une avance de trésorerie. D’ailleurs, sur le site partners-finances.fr, vous retrouverez plus de détails quant au fonctionnement et aux avantages de ce type de prêt. Mais avant, notez que le crédit lombard est un prêt accordé en contrepartie au nantissement des valeurs liquides. Autrement dit, c’est un crédit adossé.
Un crédit adossé constitue des prêts réciproques approuvés par deux entités. Ces prêts ont la même valeur et la même durée. Dans le cas d’un crédit lombard, le prêt est assuré par le cautionnement d’actifs, lesquels peuvent être :
- Des actions ;
- Des obligations ;
- Des titres monétaires directs sous forme de SICAV ou FCP ;
- Des valeurs immobilières.
SICAV est définie comme Société d’Investissement à Capital Variable et FCP est défini comme Fonds Commun de Placement. Pour bénéficier d’un crédit lombard, il faut que le bénéficiaire possède un patrimoine existant. Ordinairement, il s’agit de l’assurance vie ou du Plan Épargne en Actions. Celui qui emprunte conserve la propriété et il encaisse des bénéfices engendrés par ses actifs sous forme de dividendes et d’intérêts. En outre, le crédit lombard est adéquat pour les personnes qui :
- Recherchent des liquidités pour un court délai ;
- Ne veulent pas liquider leurs actifs dans l’immédiat ;
- Souhaitent avoir un effet de levier.
Comment déterminer le capital prêté dans le cadre d’un crédit lombard ?
Dans le cadre d’un crédit lombard, le prêt accordé dépend de trois éléments :
- Le montant ;
- Les modalités ;
- Les variantes du crédit lombard.
Le montant
Besoin d’un crédit lombard ? Vous devez donner en contrepartie une certaine quantité de vos actifs. La valeur des actifs à donner doit être équivalente au prêt que vous voulez recevoir. Rappelez-vous que vous êtes toujours propriétaire de ces actifs que vous cédez. La banque exige un nantissement sur les actifs dont vous êtes propriétaire. Ainsi, le montant que vous pouvez avoir comme prêt dépend de la valeur de vos actifs nantis et de la sécurité des titres nantis.
L’importance de la somme à prêter dépend de la sûreté de vos actifs. Vous pourrez obtenir une somme très importante si vos actifs sont très sûrs. Dans le cas contraire, vous obtiendrez une somme moins importante.
De façon générale, la somme à prêter est toujours inférieure à la valeur des actifs que vous cédez. Votre banque pourra vous octroyer un prêt d’un grand montant si et seulement si vos titres ont une garantie considérable. À noter que les banques prêtent :
- La totalité de la valeur d’un franc en euro ;
- Entre 80 % et 100 % d’un contrat assurance-vie ;
- Entre 30 % et 50 % de la valeur des actions.
Les modalités
Lorsque le délai de remboursement arrive à son terme, vous devez rembourser la somme prêtée. En remboursant cette somme, vous pourrez reprendre l’usage de vos actifs nantis. Dans le cas où vous n’arrivez pas à solder, la banque conserve vos actifs et procède au remboursement avec les bénéfices engendrés par ceux-ci. Ce remboursement est fait à hauteur du capital restant que vous devez.
Quelles sont les variantes du crédit lombard ?
Il y a deux types de crédit lombard. Le premier est le crédit en compte courant. Dans ce type de prêt, le montant prêté n’est pas défini à l’avance. Vous avez la possibilité d’emprunter les fonds en fonction de vos besoins. Les intérêts sont calculés sur l’utilisation réelle du montant prélevé.
Le second type de crédit lombard est l’avance à terme fixe. Pour ce type de prêt, le montant et la durée sont définis au préalable. La somme demandée est rendue à l’emprunteur. Les intérêts sont calculés sur la base de ce montant. Mais ici, la possibilité de faire un rachat de crédit n’est pas offerte.
Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit lombard ?
Plusieurs avantages découlent de ce type d’emprunt. D’abord, les bénéfices engendrés par les actifs sont versés à l’emprunteur. De cette façon, l’emprunteur sauvegarde son investissement et reçoit également de quoi l’aider à rembourser le prêt contracté. Cela constitue un moyen pour sauvegarder le produit investi.
Ce mode d’emprunt a aussi l’avantage de permettre une imposition sur les plus-values. En ce qui concerne l’assurance vie, les avantages qui y sont liés sont maintenus. Pour l’effet de levier, le but recherché est d’augmenter les gains générés de manière à ce qu’ils dépassent le coût de l’endettement.
Outre ces avantages, le crédit lombard révèle un gros inconvénient. Le capital reste exposé au risque en raison des variations du marché. Le risque de perte ou de constater la diminution de la valeur des actifs est toujours là. Les valeurs ne sont pas stables. Dans ces cas de figure, le créancier peut demander des garanties supplémentaires que vous avez l’obligation de donner.
Articles similaires
- Comment calculer les intérêts d’un prêt personnel ?
- Que vaut le taux d’usure pour un crédit immobilier ?
- Comment obtenir un micro crédit express en 24 h sans justificatif ?
- Comprendre le plan d’épargne retraite pour les travailleurs indépendants
- Que faut-il savoir sur la calculette de crédit à la consommation ?
