Se retrouver inscrit sur l’un des fichiers de la Banque de France comme le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) constitue souvent un frein pour obtenir un financement. Les établissements bancaires traditionnels se montrent généralement réticents à accorder un nouveau prêt face à des incidents de paiement passés. Pourtant, cette situation n’est pas une impasse. Des solutions existent, notamment grâce au micro-crédit, un dispositif conçu pour favoriser l’inclusion bancaire et financer des projets spécifiques malgré un historique de remboursement difficile. Le présent article vous donne plus de détails sur cette solution de financement pour personnes fichées à la Banque de France.
Sommaire
Le micro-crédit social, un moyen de financement en cas de fichage
Lorsque votre nom figure sur un fichier de la Banque de France, le micro-crédit personnel, également appelé micro-crédit social, se présente comme la meilleure alternative au circuit bancaire classique. Contrairement à un crédit à la consommation standard, son objectif n’est pas de financer des achats courants, mais de soutenir un projet d’insertion sociale ou professionnelle. Il s’agit d’un levier pour retrouver une stabilité financière.
Concrètement, ce type de prêt permet d’emprunter des sommes allant de 300 euros à 8 000 euros et parfois jusqu’à 15 000 euros dans des cas spécifiques. Le remboursement s’étale généralement sur une période de 6 mois à 7 ans, avec des taux d’intérêt régulés. Si l’obtention de ce financement dépend de votre capacité de remboursement, l’analyse de votre situation est plus souple, car elle prend en compte votre projet dans sa globalité plutôt que de se focaliser uniquement sur votre fichage.
Quels sont les démarches et les projets éligibles au micro-crédit ?
Pour solliciter un micro-crédit, il ne faut pas s’adresser directement à une banque traditionnelle. Le parcours passe par des organismes spécialisés qui vous accompagneront dans le montage de votre dossier. Ces structures jouent un rôle de médiateur et se portent garantes auprès des banques partenaires. Parmi les acteurs majeurs en France, on retrouve l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique), les points conseil budget ainsi que les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS).
Les projets financés doivent avoir un impact direct sur votre insertion. Ils peuvent par exemple concerner :
- la mobilité : achat, réparation d’un véhicule ou financement du permis de conduire pour se rendre au travail ;
- l’emploi : financement d’une formation qualifiante ou achat de matériel nécessaire pour démarrer une activité d’entreprise ;
- le logement : prise en charge d’une caution ou de frais de déménagement pour accéder à un nouveau logement.
Quelles autres solutions de financement pour une personne fichée ?
Même si le micro-crédit est une solution phare, d’autres options méritent votre attention si vous êtes en situation de surendettement ou de fichage à la Banque de France. Proposé par les Caisses de Crédit Municipal, le prêt sur gage par exemple vous permet d’obtenir un prêt immédiat en déposant un objet de valeur en garantie. C’est une solution rapide qui n’implique pas une vérification de votre situation bancaire.
Par ailleurs, certaines aides de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) comme les prêts d’honneur ou les prêts à l’équipement peuvent être accordées localement sans consulter le FICP. Enfin, pour les propriétaires, le rachat de crédits avec garantie hypothécaire peut être une solution pour regrouper toutes vos dettes, solder les incidents de paiement et ainsi demander la levée de votre fichage, même si cette option engage votre bien immobilier.
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Jean-Paul Leroy est un spécialiste des marchés immobiliers et des stratégies d’investissement. Il apporte une vision experte des tendances du secteur.
