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Commission d’interchange : Tout ce qu’il faut savoir

Les paiements par carte bancaire constituent une alternative plus simple et rapide pour effectuer des transactions, qu’il s’agisse d’un achat ou d’une vente. Bien que ce soit une solution pratique, il est important que les entrepreneurs en e-commerce, les marchands et les commerçants soient informés de la présence de frais souvent ignorés : la commission d’interchange.

Qu’est-ce que la commission d’interchange ?

La commission d’interchange est perçue comme des frais de service ou de transaction dont les commerçants doivent s’acquitter auprès des banques émettrices. Ces frais sont valables lorsque les clients règlent leur achat par carte bancaire. Les entrepreneurs en e-commerce sont tenus de maitriser le fonctionnement des frais d’interchange pour une meilleure optimisation des coûts. Cependant, il faut savoir que ce n’est pas le commerçant qui s’acquitte directement du paiement auprès de la banque émettrice.

Comment fonctionne la commission d’interchange ?

Lorsqu’un client effectue une transaction financière suite à son achat, la banque acquéreuse, c’est-à-dire la banque du marchand, entre en contact avec la banque émettrice, donc celle du client. Elle lui envoie une notification de demande de paiement par un réseau de paiement comme la MasterCard. À ce niveau, la banque émettrice procède à l’étape de vérification. Elle s’assure :

  • Du numéro de la carte bancaire.
  • De sa date d’expiration.
  • De sa conformité pour éviter les cas de fraude.
  • De la disponibilité des fonds sur la carte.

Une fois cette étape de vérification réussie, la demande de paiement est validée. Le commerçant est directement informé de la validation de la transaction. La prochaine étape concerne le transfert des fonds sur le compte du commerçant depuis celui du client. C’est à ce niveau que la commission d’interchange et d’autres sont prélevés.

Comment fonctionne la commission d’interchange ?

Pourquoi les commissions d’interchange varient ?

Les frais d’interchange varient en fonction de divers facteurs : le type de transaction et le risque qu’elle comporte, le profil du marchand (la classification de son entreprise), le pays de transaction, et le type de carte bancaire. C’est pour cette raison qu’on peut observer des fluctuations au niveau des frais d’interchange.

Le type de carte

En matière de type de carte, on distingue la carte de crédit et la carte de débit. Lorsque les paiements sont effectués depuis une carte de débit, les frais d’interchange sont réduits. Cela s’explique par la facilité avec laquelle il est possible de vérifier qu’elle est suffisamment approvisionnée, car elle est directement rattachée au compte bancaire du client. Les commissions d’interchange sont aussi réduites lorsque la transaction est effectuée sous présentation de la carte.

Le profil de l’entreprise commerçante

En fonction du secteur d’activité, le commerçant ou l’entreprise est classée dans la catégorie appropriée. Les commissions d’interchange sont généralement plus élevées pour les secteurs d’activités qui présentent le plus de risques de perte. Ce qui permet de les catégoriser est un code à quatre chiffres appelé MCC.

Le pays de la transaction

Conformément à la législation européenne, les transactions effectuées sur l’étendue du continent européen sont généralement moins coûteuses en termes de frais d’interchange. Dans d’autres pays comme les États-Unis, il n’existe pas de plafond de commissions d’interchange imposé. Enfin, dans le cas où les banques émettrices et réceptrices sont implantées dans des pays ou même des villes différentes, on peut observer une hausse des frais.

Ainsi, en tant que commerçant, connaitre ses différents facteurs vous permettra d’avoir une meilleure maitrise des fluctuations qui peuvent être observées en matière de frais d’interchange. Pour optimiser efficacement les coûts, il est préférable de diversifier les moyens de paiement afin de choisir ceux qui sont les moins onéreux pour améliorer l’expérience client.

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